Så fungerar rak amortering

Att betala av sitt lån kan ske på olika sätt och olika amorteringsmodeller har både fördelar och nackdelar. En av dessa amorteringsmodeller kallas för rak amortering och här beskriver vi hur en sådan amorteringsmodell fungerar.

Rak amortering – Samma amorteringsbelopp men minskande ränta

Rak amortering grafik

Med en rak amortering betalar du samma belopp, en fast summa varje månad. Utöver den fasta summan betalar du även en räntekostnad. Det här innebär att räntekostnaden kommer att minska i följd med att ditt lånebelopp minskar. I stort sett alla bostadslån använder sig av rak amortering.

Fördelen med rak amortering är att den totala räntekostnaden blir lägre än vid till exempel ett annuitetslån, och du betalar av skulden snabbare. En nackdel kan vara att det ställs högre krav på dig som låntagare vid en rak amortering. Du måste vara beredd på en högre amorteringstakt i början av din avbetalning och ha en stabil ekonomi som kan klara den takten. Med tiden kommer alltså räntedelen i dina betalningar att minska.

Exempel

Låna 200 000 kr på 2 år med rak amortering

I det här exemplet lånar vi 200 000 kr och har en återbetalningstid på 2 år. Avbetalningen av lånet sker varje månad så då har vi 12 amorteringstillfällen per år, det vill säga 24 stycken amorteringstillfällen totalt.
Delar vi 200 000 kr (200 000/24=8333 kr) på 24 betalningstillfällen får vi en summa på 8333 kr ungefär per tillfälle. Detta är en ganska hög takt på återbetalningen men det blir enklare för dig att få en överblick av betalningarna genom detta.

Utöver detta så behöver du betala räntan och denna del beror på vilken ränta som du har samt var i återbetalningsplanen som du är. Räntedelen kommer ju att minska med tiden vid rak amortering.

Fakta om exemplet

  • Lån 200 000 kr.
  • 2 års avbetalningstid.
  • Betalning varje månad ger 24 amorteringstillfällen.
  • Summa att betala varje månad är 8333 kr plus ränta.
  • Räntebeloppet varierar från månad till månad och minskar i takt med att din skuld minskar.
  • Du betalar snabbare av din skuld genom det fasta beloppet per månad samt minskade räntebelopp, förutsatt att din ränta inte höjs.

Så här kan din avbetalningsplan ungefärligt se ut.

# Amortering Räntekostnad Inbetalning Skuld kvar (skuldsaldo)
1 8333 833 9167 191667
2 8333 799 9132 183333
3 8333 764 9097 175000
4 8333 729 9063 166667
5 8333 694 9028 158333
6 8333 660 8993 150000
7 8333 625 8958 141667
8 8333 590 8924 133333
9 8333 556 8889 125000
10 8333 521 8854 116667
11 8333 486 8819 108333
12 8333 451 8785 100000
13 8333 417 8750 91667
14 8333 382 8715 83333
15 8333 347 8681 75000
16 8333 312 8646 66667
17 8333 278 8611 58333
18 8333 243 8576 50000
19 8333 208 8542 41667
20 8333 174 8507 33333
21 8333 139 8472 25000
22 8333 104 8438 16667
23 8333 69 8403 8333
24 8333 35 8368 0
Totalt 200000 10417 210417 0

Vilka är skillnaderna mellan rak amortering och annuitet?

Med ett annuitetslån betalar du istället samma belopp vid varje betalningstillfälle under hela låneperioden. Detta gör att du får ett jämnare betalningsflöde då du betalar samma belopp varje månad/kvartal.

I början av löptiden på ett annuitetslån så betalar du en stor del ränta och en mindre del skuld. Med tiden kommer delen ränta att minska medan delen amortering ökar. Du betalar dock samma summa vid varje betalningstillfälle.

Om räntan inte ändras så blir det samma belopp varje månad. Det är dock vanligt att annuitetslån har en rörlig ränta och att långivaren gör en så kallad förändrad annuitet. I slutet av löptiden av lånet så är alltså delen ränta mindre och skulden, det vill säga amorteringen större. Det är viktigt att summan för amorteringen är så pass stor att du betalat av skulden när lånets löptid tar slut.

Det är vanligt att lån med annuitet har en rörlig ränta och det är långivaren som hanterar det genom att antingen använda en bibehållen annuitet (falsk annuitet) eller en förändrad annuitet. Det som gäller är att räntan inte förändras för att annuiteten inte ska ändras. Det som kan hända då om räntan ändras är att långivaren får använda en bibehållen annuitet och då betalar du en ännu större del ränta och mindre amortering vilket kan bidra till att din skuld inte är betald vid löptidens slut. Då måste lånets löptid förlängas och det blir en dyrare kostnad för dig som låntagare.

En förändrad annuitet (äkta annuitet) innebär att långivaren räknar om annuiteten då räntan ändras och att du på så sätt då kan betala av ditt lån inom den utsatta löptiden. Nackdelen med förändrad annuitet är att det kan vara svårt att veta innan vilka belopp du ska betala och att de varierar från gång till gång.

Vid till exempel lån från CSN så följer avbetalningsplanen en annuitetsmodell då räntan varje år sätts av regeringen och inte ökar drastiskt. Du kan även få annuitetsplan på andra typer av lån som till exempel blancolån (privatlån).

Jämförelse mellan rak amortering och annuitetslån

Fördelar med annuitetslån

  • I början av löptiden så består avbetalningen till störst del ränta och mindre amortering.
  • Jämnare betalningsplan, då du betalar av mer på skulden i slutet av lånets löptid.

Nackdelar med annuitetslån

  • Månadsbeloppen kan variera på grund av rörlig ränta.
  • Svårare att planera vilken månadskostnad du ska betala.

Fördelar med rak amortering

  • Snabbare avbetalning av lånet.
  • Räntan minskar i samband med att skulden minskar.
  • Bestämd summa varje månad.

Nackdelar med rak amortering

  • Tuffare för ekonomin i början av löptiden.
  • Skulle räntan höjas så ökar månadsavgiften.

Vilken betalningsmodell du väljer beror på ditt låneavtal och din ekonomiska situation. Här hittar du olika punkter som du kan jämföra och framför allt ha i åtanke när din betalningsplan presenteras. Att kunna kontrollera sin ekonomi och ställa rätt frågor vid ett låneavtal är viktigt för din avbetalning och val av lån.

Kommentera eller Fråga

Vi visar aldrig den eller delar den till någon annan.