Effektiv ränta och nominell ränta

Begrepp som årlig nominell ränta och den effektiva räntan är begrepp du stöter på när du tittar på ett låneavtal eller jämför olika typer av lån. Ofta när ett lån presenteras och marknadsförs så är det just den nominella räntan, den årliga, som presenteras. Men långivare är skyldiga att presentera den effektiva räntan för lånet, alltså lånets totala kostnad. I låneavtal ska alltid den effektiva räntan framgå. Du som låntagare har rätt och skall ha full förståelse och insyn i vad den effektiva räntan blir för ditt lån. Det är av stor vikt att du känner till skillnaden mellan den nominella räntan och den effektiva räntan och vad som påverkar dessa när du funderar på att ta ett beslut gällande ett lån.

Nominell ränta – en årlig ränta

Nominell ränta är den ränta som presenteras när du läser om lånet, den används ofta i marknadsföring av lånet. Det är den kostnad som långivaren tar ut för att låna ut pengarna till dig och bestäms helt av långivaren. Den nominella räntan kan ofta visas som ett spektra med en siffra till en högre i procent. Det för att långivare inom till exempel privatlån vill gardera sig och sätta en individuell ränta utifrån din ekonomiska situation. Men det ger inte fullständig information om vad lånet egentligen kommer att kosta dig per månad.

För att ge fullständig information inför ett låneavtal så är långivaren skyldig att redovisa den totala kostnaden för lånet det vill säga den effektiva räntan. Den effektiva räntan består av räntan plus avgifter av olika slag som tillkommer till lånet. I marknadsföring och avtal bör den effektiva räntan tydligt framgå, så att du är väl medveten om den totala kostnaden för ditt lån. Precis som den nominella årsräntan så bör även den effektiva räntan framgå i procent.
Nominell ränta är den av banken eller långivaren satta avgiften för att få låna pengar av dem och den är grunden för den effektiva räntan.

Nominell ränta grund för den effektiva räntan

Ett exempel på hur den nominella räntan blir till grund för den effektiva räntan kan se ut enligt följande;
Lånet är på 200 000 kr och du har en nominell ränta på 5%, till det tillkommer en uppläggningsavgift på 300 kr och en aviavgift på 25 kr, avbetalningstiden (löptiden) är 6 år. Du vill betala lånet med en rak amortering och vill då räkna ut den effektiva räntan för ditt lån och på så sätt få fram vilken månadskostnad det blir för ditt lån.

  • Lån 200 000 kr.
  • Avbetalningstid 6 år.
  • Rak amortering med månadsbetalning – 72 amorteringstillfällen.
  • Nominell ränta 5%.
  • Uppläggningsavgift 300 kr.
  • Aviavgift 25 kr.

Den effektiva räntan – sammanlagd ränta och avgifter

Den effektiva räntan är den totala kostnaden i ränta som du kommer att få betala för ditt lån. I den effektiva räntan är den nominella räntan och olika typer av avgifter ihop räknade. När du ingår ett låneavtal så ska den effektiva räntan för ditt avtal och avbetalningsplan tydligt framgå.

Det gäller även kortare och mindre lån med avbetalningstid på 30 eller 90 dagar som till exempel sms-lån eller snabblån, där ska också den effektiva räntan framgå. Du ska veta hur stor din kostnad blir för lånet hur stort eller litet det än är. Risken med just snabblån eller smslån är att den effektiva räntan kan bli väldigt hög, det är inte ovanligt med effektiva räntor på flera hundra eller tusen procent. Sedan handlar det naturligtvis om hur du förhåller dig till risken att låna och hur din ekonomiska situation kan hantera ett lån.

Hög ränta – högre risk och säkerhet för långivaren

Anledningen till att vissa lån har högre ränta är att långivaren kalkylerat att risken för att låna ut pengar är så hög. Det råder fri prissättning för lån och det är långivaren som bestämmer räntan utifrån vilken risk det innebär för dem att låna ut. De kalkylerar risken utifrån låntagarens återbetalningsförmåga och vilken säkerhet låntagaren kan ge för lånet.

Ett klassiskt exempel på säkerhet kan vara en bostad som säkerhet för ett bostadslån. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet och där tillkommer den högre räntan som säkerhet för banken eller långivaren. Ett snabblån med kort återbetalningstid har generellt en väldigt hög ränta som säkerhet för långivaren. Det finns även exempel på lån som marknadsförs som “Lån utan ränta”, där betalar du också en form av säkerhet för långivaren i form av väldigt höga avgifter för lånet, så du undkommer inte att betala säkerhet för lånet.

Effektiv ränta – sammanfattning

  • Effektiv ränta består av nominell ränta samt avgifter för lånet.
  • Effektiv ränta ska framgå i låneavtal och avbetalningsplan.
  • Långivaren sätter räntan, det råder fri prissättning.
  • Risken kalkyleras utifrån låntagarens återbetalningsförmåga och säkerhet för lånet.
  • Säkerhet kan bestå av ett hus eller annat objekt eller extra ränta eller avgifter.

Jämförelse privatlån och snabblån

Skillnaden mellan ett snabblån och privatlån kan vara ganska stor. Ett privatlån på 1000 kr har lägre ränta med till exempel effektiv ränta på 3,60-17,90 % och tydligare avbetalningsplan men med högre krav på dig som låntagare. Kraven för privatlån är generellt för att du ska ha en inkomst på minst 110 000 kr,och vara skriven i Sverige, vara skuldfri hos Kronofogden, du kan alltså vara belastad med betalningsanmärkning men vara skuldfri.

Ett snabblån har generellt lägre krav på dig som låntagare men betydligt högre ränta. Effektiv ränta för ett snabblån på 1000 kr kan ligga mellan 200 – 1410%. Kraven för ett snabblån kan vara att du ska vara minst 21 år och ha en deklarerad inkomst, du ska även vara folkbokförd i Sverige. Betalningsanmärkning är ofta okej men att du ska vara skuldfri.
Då det oftast inte görs någon kreditupplysning på snabblån så ökar risken för långivaren och räntan blir därmed högre. På privatlån görs en kreditupplysning.

Jämförelse – sammanfattning

Privatlån 1000 kr

  • Avgift: gratis – 300 kr samt aviavgift.
  • En UC (kreditupplysning)
  • Återbetalningstid 1 år.
  • Effektiv ränta 3,60-17,90 %
  • Krav på låntagare, fast inkomst på minst 110 000 per år, folkbokförd i Sverige, skuldfri hos Kronofogden, minst 18 år.
  • Accepterar betalningsanmärkning men ska vara skuldfri.

Snabblån 1000 kr

  • Avgift 0 kr
  • Ingen UC
  • Återbetalningstid 30 dagar – 1 år.
  • Effektiv ränta 200 – 1410%
  • Krav på låntagare deklarerad inkomst, svenskt telefonnummer, folkbokförd i Sverige samt skuldfri hos Kronofogden.
  • Accepterar betalningsanmärkningar men ska vara skuldfri.

Risken är större med ett snabblån både för dig som låntagare men också för långivaren som kompenserar med en mycket hög ränta, dyra förseningsavgifter läggs snabbt till om du inte kan betala tillbaka. Privatlånet har något högre krav men också en tydligare avbetalningsplan och lägre räntor. Står du i begrepp att ansöka om den här typen av mindre lån så väg för och nackdelar mot varandra och fundera framförallt på om din ekonomi klarar av ett sådant lån.

Kommentera eller Fråga

Vi visar aldrig den eller delar den till någon annan.