Att låna med kort eller lång avbetalningstid

När det gäller att betala av sitt lån så finns det flera saker att fundera på. Låneföretag och banker marknadsför gärna sina lån med med en lång avbetalningstid och en lägre månadskostnad för dig som låntagare. Ett sådant erbjudande kan initialt kännas lockande, men det blir i slutändan dyrare för dig och ett sätt att tjäna pengar för långivaren. Vilket vi kommer att visa exempel på. Många lån visar en effektiv årsränta vilket baseras på 12 månader och är relevant för dig med avbetalning på minst 1 år.

Men för dig som lånar mindre lån kanske ett snabblån så kan den metoden att visa på ränta vara missvisande. Ett lån som till exempel ska betalas tillbaka på 30 dagar kan få en enorm ränta genom att visa en effektiv årsränta, och det är visst så att snabba lån har högre ränta. Den sätts högre beroende på risken med snabblån och att de ofta är avgiftsfria. Däremot är det viktigt att känna till att det tillkommer höga förseningsavgifter och räntepåslag om du inte skulle kunna betala av ditt lån efter de överenskomna 30 dagarna.

Betala ditt lån på ett effektiv sätt

Ett lån ska inte betalas av längre än vad som är nödvändigt och det handlar om att din lånekostnad blir högre ju längre du betalar av ditt lån. Det blir alltså inte billigare med ett lån som har en lägre räntekostnad i början men en avbetalning under längre tid. Se gärna vårt inlägg om rak amortering i jämförelse med annuitet. Även om lånet har en högre kostnad per månad om du använder rak amortering så betalar du av lånet snabbare och sparar på det sättet pengar.

Exempel på att betala av årslån på kort tid istället för en längre avbetalningstid

Det kan kännas frestande att anta ett låneerbjudande med en längre avbetalningskostnad per månad. Jämförelsevis med för en högre månadskostnad på kortare tid. Många företag visar gärna på hur låg din månadskostnad kan bli genom att visa på långa avbetalningsplaner med låga kostnader och lång avbetalning. Men det blir generellt dyrare för dig som låntagare. Och ju längre tid för avbetalning ju mer tjänar långivaren på ditt lån.  Ett exempel på hur du kan spara pengar genom att betala av ett årslån på ett år istället för 3 år med en lägre månadskostnad är;

  • Lån: 30 000 kr
  • Effektiv ränta: 5,2%
  • Avbetalningstid: 1 år
  • Rak amortering
Betalningstillfälle Amortering Räntekostnad Inbetalning Skuld
1 2500 130 2630 27500
2 2500 119 2619 25000
3 2500 108 2608 22500
4 2500 98 2598 20000
5 2500 87 2587 17500
6 2500 76 2576 15000
7 2500 65 2565 12500
8 2500 54 2554 10000
9 2500 43 2543 7500
10 2500 33 2533 5000
11 2500 22 2522 2522
12 2500 11 2511 0
Totalt 30 000 845 30845 0

Och med avbetalningstid på 5 år, ser lånet på 30 000 kr ut enligt följande, månadskostnaden är betydligt lägre men med den längre avbetalningstiden så blir lånet dyrare för dig.

  • Lån: 30 000 kr
  • Effektiv ränta: 5,2% Minskande räntekostnad i takt med minskande skuld.
  • Avbetalningstid: 5 år
  • Rak amortering 500 kr/månad.
  • Månadskostnad: 630 kr första inbetalningen sedan en minskande kostnad varje månad
  • Totalt lånebelopp efter 5 år: 33965 kr.

Missvisande med effektiv årsränta vid snabblån

Till skillnad från ett årslån med en beräknad effektiv ränta utifrån minst 12 månader så kan beräkningen med effektiv årsränta för ett snabblån på till exempel 30 dagar vara missvisande. En effektiv ränta för ett snabblån med avbetalningstid på 30 dagar kan se astronomiskt stor ut och det är den i jämförelse med en effektiv ränta på ett årslångt lån.

Anledningen till att räntan blir så hög på ett lån som är upplagt över 30 dagar är att långivaren vill kunna ta betalt för lånet och de kostnader som lånet innebär. Och då kostnaderna komprimeras över så kort tid så blir de snabbt väldigt stora. I September 2018 kommer troligtvis en lag antas som reglerar räntetaket för snabblån vilket innebär ett maxtak på 40 % för räntan.
Mindre lån som snabblån används generellt i väntan på kommande lön då lånet kan betalas tillbaka snabbt.

Kommentera eller Fråga

Vi visar aldrig den eller delar den till någon annan.